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        “不可抗辩”条款很重要,但你真的了解吗?

        来源:网络发布于:2019/03/21我要转载>>

        如果消费者对保险知识不是很了解,可能对“不可抗辩”条款会充满陌生感。这么一个听起来很晦涩专业的名词条款,究竟指的是什么?对保险消费者来说又有多重要呢?今天我们不妨通过以?#24405;?#20010;方面的问题仔细了解一下。

        NO1:什么是“不可抗辩”条款?

        《保险法?#36820;?#21313;六条第三款规定:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条被加入保险条款中,被称为“不可抗辩条款”。它主要是指保险合同一方?#28909;?#24050;放弃他在合同中的某种权利,将来不得再向他方主张这种权利。事实上,无论是保险人还是投保人,如果弃权,将来均不得重新主张。但在保险实践中,它主要用于约束保险人。

        简单来说:保险合同生效满两年之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则(如未如实告知健康状况等),没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。简而言之就是过了两年保险公司不能用投保时投保人隐瞒病?#36820;?#29702;由单方面解除保险合同或是拒赔。

        NO2:“不可抗辩”条款出现的原因是什么?

        “不可抗辩”条款常因保险代理人的原因产生。保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣金的需要,可能不会认真审核标的的情况,而以保险人的名义对投保人做出?#20449;?#24182;收取保险费。一旦保险合同生效,?#35789;?#21457;现投保人违背了保险条款,也不得解除合同。因为代理人放弃了本可以拒保或附加条件承保的权利。从保险代理关系看,保险代理人是以保险人的名义从事保险活动的,其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以,代理人的弃权行为?#35789;?#20026;保险人的弃权行为,保险人不得为?#21496;?#32477;承担责任。

        NO3:“不可抗辩”条款对消费者意义有哪些?

        首先,不可抗辩条款的设定确实对保险公司来说不符合?#38382;?#20844;平,但更贴近于实质公?#20581;?#28040;费者在投保时很可能已存在病症但并未确诊,或在购买时就被工作疏忽的销售人员代为填写健康告知,考虑到保险销售前端风险的存在,并约束保险人不能滥用解?#26082;?#21033;,不可抗辩条款为消费者争取了应有的保障。

        其次,可有效缓解理赔纠纷。保险公司拒赔一直被消费者诟病,但实际上只要满足了理赔条件保险公司都会快速审核进行理赔的。但晓保也反复?#24247;?#36807;一定要在投保时将健康告知如实填写以免在理赔时因隐瞒疾病?#36820;?#24773;况被拒赔。事实上,如果投保单生效满两年,只要投保时非是有意隐瞒健康状况,出险后仍可获赔。

        NO4:“不可抗辩”条款,有非适用的情况吗?

        不可抗辩条款虽然主要是约束保险公司,对消费者而言是非常有利的,但我们都知道,这一条款不是随随便便就能用的。如在投保前已确诊存在健康隐?#26082;?#20173;未据实告知,那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保?#20445;?#37027;么,不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上,如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒?#30331;椋?#20445;险公司则可无视不可抗辩条款的约束。


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